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p2p系統開發

  P2P網貸已經從最初的點對點資金撮合,發展到現在各類衍生業務模式,呈現出保障模式多樣化態勢。簡單匯總,有如下幾種模式(以下模式不構成絕對并列關系,筆者為方便大家了解,故全面展示各模式)。

  純線上模式:平臺本身不參與直接交易,而是做好信息匹配、工具支持和貸后服務等工作。

  線上線下模式:這類平臺是目前類型最普遍的業務模式,后面會細化講解。平臺的借款標,均由風控人員經過嚴格的線下審核,通過實地考察、資料審核、背景調查、還款能力評估并撰寫調查報告和風控報告,確保每一個標真實、風險可控。投資用戶則通過線上競標投資。

  P2N模式:P2N是指平臺將尋找借款人、擔保方工作交給專業小貸等合作公司來做。N指的是多家機構,如擔保公司、融資租賃公司、小貸公司、保理公司等,后面會針對N 的單位作詳細說明。在P2N模式下,投資者其實質上是與貸款的機構對接,將資金借給貸款機構的客戶,當項目出現逾期時,由這些合作的機構先行墊付。

  P2E模式:在P2E模式下,借款人是來自于國家戰略新興產業和中央重點扶持產業領域內的上下游企業(Entity Industry),包括現代農業、高端裝備制造業、節能環保產業、生物醫藥產業、新能源汽車產業、新材料產業、移動互聯網產業、海洋產業、體育產業、教育產業、文化創意產業、現代服務業等。由于該類項目有政府信用背書,資質優良,能教好地保證投資人資金安全。

  P2F模式:F指Financial institution,即個人對銀行、保險、證券等正規金融機構融資的一種模式。

  P2P+PPP模式:PPP指Public-Private-Partnership,即公眾設施基礎項目的中一個公私合伙或合營的融資方式,政府以特許 經營權方式轉移給社會主體(企業)。在P2P語境下,P2P平臺為PPP項目提供資金入口,PPP項目以政府信用為背書,按既定協議給予投資人一定回報。 雖然有政府部門作為債務人,信用背書良好,但是資金體量巨大、回報周期較長、收益較低(一般為預期年化8%-10%),所以目前僅有部分平臺試水。

  P2P+融資租賃(A2P):在P2P網貸語境中,平臺對接的融資租賃項目主要是所有者將設備器械按市場價格賣給出租人,然后又以租賃的方式回租原來設備器械的一種方式。

  P2P+票據合作模式:票據分為銀行承兌匯票和商業匯票,銀行承兌匯票是指銀行開具的到期無條件兌付的匯票,商業匯票是指由應收賬款企業出具的,付款方到期無條件付款給持票方或收款人的票據。

  總之,新進平臺應綜合考慮當地借貸市場狀況、同行情況及自身資源,合理選擇合適的業務模式

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