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開發一款區塊鏈

  工信部《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書2016》指出,“金融服務是區塊鏈技術的第一個應用領域”。區塊鏈技術的去中心化、可追溯性、不可篡改性等特征使得其在變革傳統金融業態過程中扮演著重要的角色。開發一款區塊鏈。

  貿易金融行業痛點及區塊鏈技術特征

  廣義上講,金融服務是指銀行或非銀行金融機構在開展業務過程中為客戶提供資金清算、支付結算、身份識別及反欺詐、貿易融資、資產管理、證券發行及交易等服務。貿易金融行業作為區塊鏈技術應用的“排頭兵”有著廣闊的市場前景,同時也存在著諸多行業痛點。

  痛點一:跨境資金清算系統龐雜,效率低、費用高,交易記錄不可追溯且難以監管。美元清算系統主要有兩大類:紐約清算所銀行同業支付系統(Clearing House Interbank Payment System,CHIPS)和聯邦資金轉賬系統(Federal Reserve Communication System,Fedwire)。全球美元跨境清算主要通過CHIPS進行,Fedwire主要清算美國境內的大額支付業務;歐元區清算系統包括大額支付結算系統(Target2)、歐洲銀行業協會(EBA)的EURO1系統和跨境零售支付系統;日元區清算系統包括匯票和支票清算系統(BCCS)、全銀數據通信系統(Zengin)、外匯日元清算系統(FXYCS)、日本銀行金融網絡系統(BOJ-NET),其中BOJ-NET和FXYCS為大額支付清算系統;BCCS和Zengin為小額支付清算系統;我國人民幣跨境清算主要包括代理行模式、清算行模式和CIPS系統清算模式。前兩種清算模式都必須通過人民幣的國內跨行清算系統(CNAPS)進行,CIPS 系統主要處理人民幣的跨境清算業務。

  目前,跨境清算主要通過銀行發送SWIFT(環球同業銀行金融電訊協會)報文進行。盡管SWIFT定期會升級報文格式標準,但清算模式大部分仍由人工錄入相關數據后,再通過清算行和代理行相互傳遞最終完成清算工作。因此,業務處理效率不高,通常來說,跨境清算時間為2至3天,若遇周末清算時間可能更長。此外,包括SWIFT在內的各清算機構、代理行、往來銀行都會針對每筆清算業務收取部分手續費或傭金,無形中增加了企業營運成本。時有發生的黑客攻擊SWIFT系統事件也讓人對清算系統的安全性提出了疑問。據俄羅斯中央銀行報道,黑客曾通過控制計算機終端,并借助SWIFT支付系統竊取了600萬美元款項。同時,鑒于數據庫機制是允許修改或刪除的,清算數據極易被不法分子篡改且難以被追溯,使得監管機制形同虛設。開發一款區塊鏈。

  區塊鏈技術的去中心化特征能有效提高業務處理效率。交易雙方通過分布式記賬技術(DLT)在幾秒之內完成清算,而無需第三方機構介入,極大地節省了清算時間。另外,除非攻擊一方有超過51%的算力,否則區塊鏈上數據信息不可能被更改或刪除,因此基本上排除信息被偽造或篡改的可能性。招商銀行率先實現了區塊鏈技術在跨境清算上的應用。通過其直連清算系統,招行各分支機構之間可以發起清算請求,改變了過去只能支持分行和總行的清算模式。同時,報文的傳遞速度也顯著提升,報文在幾秒之內就可以收到。

  痛點二:客戶身份識別耗時費力,重復認證成本高,客戶信息私密性難以保證。按照監管合規的要求,客戶身份識別(KYC)是必不可少的環節。據路透社報道,銀行平均每年用于KYC合規審查的資金超過了4000萬歐元。鑒于全球監管趨嚴的趨勢,一些銀行更是投入近3億歐元用于加大對KYC 合規審查、反洗錢調查和客戶盡職調查(CDD)的力度。KYC流程漫長,耗費數天是常事,若遇特殊情況,需要做更深入全面的盡職調查,耗費的時間更多(30至50天)。這極大地制約了業務開展,也影響了客戶的體驗。由于缺乏統一的身份認證共享平臺,各家銀行可能會對相同客戶進行重復認證,造成了時間和金錢的極大浪費。此外,客戶認證信息的安全性和私密性仍然未能得到有效保障,極易造成客戶身份信息泄露,被不法分子非法利用,損害銀行及客戶利益。

  區塊鏈技術利用數字化手段能提高客戶識別效率,利用KYC分布式存儲及認證平臺避免重復認證造成資源浪費。同時,區塊鏈節點上的認證信息完全采用密鑰存儲,對于區塊鏈上KYC信息的修改或刪除均需要執行機構驗證核實。荷蘭合作銀行Rabobank稱,該銀行KYC報告可以存儲在區塊鏈上,其他聯盟鏈上的銀行機構或其他入鏈組織(保險公司、擔保公司、貸款機構等)均可以查閱客戶身份信息,而無需重新啟動KYC調查流程。開發一款區塊鏈。

  痛點三:貿易融資單據易偽造,業務流程較為繁雜,審單標準不一致,客戶體驗不佳。貿易融資項下涉及發票、提單、保單、裝箱單、原產地證等各種單據。這些單據多為紙質,不方便存儲,且單據簽章及數據信息容易偽造。貿易融資業務對專業化程度要求較高,各個融資產品業務流程不盡相同,同時由于審單員對單據是否相符持不同標準,導致貿易融資業務效率不高。雖然有部分商業銀行實行了Bolero電子交單業務,業務效率有所提升,但仍未能取得實質性突破。

  區塊鏈技術通過貿易融資數字化系統加快業務流轉,實現無紙化處理,統一行業審單標準,提升業務的效率及安全性。一方面,通過加密技術將紙質單據進行數字化處理,方便單據數據信息流轉,有效防止數據的惡意篡改和偽造。另一方面,區塊鏈智能合約技術能夠主動執行預先寫入的業務指令,完成傳統貿易融資下的手工操作,降低犯錯幾率。開發一款區塊鏈。


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