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區塊鏈應用與開發

  區塊鏈推動傳統保險向互聯網保險轉型

  相較于傳統保險,互聯網保險更加關注用戶體驗,強調便捷的交互式信息交流,低成本、高效率的創新驅動發展模式,符合保險行業未來發展趨勢。互聯網保險不應只是保險產品的互聯網化,互聯網也不應當僅僅是作為一種渠道,但互聯網保險的經營模式創新的瓶頸在于互聯網信用基礎和安全機制尚不健全和完善,保險行業無法構建起基于線上信用的安全信任機制,也難以營造符合互聯網保險模式創新的網絡信用環境。區塊鏈應用與開發。

  區塊鏈技術利用全新加密認證技術和全網共識機制,維護一個完整的、分布式的、不可篡改的連續賬本數據庫。無需相互認知和建立信任關系,區塊鏈中的參與者通過統一、可靠的賬本系統確保資金和信息安全。與此同時,區塊鏈技術具有開源、透明的特點,設計架構靈活,開放性鼓勵創新和協作,確保金融信息和價值在安全可靠的前提下實現高效、低成本流動,實現保險行業信息與價值的有效共享,有助于推動基于互聯網的安全高效的保險解決方案成為現實,有利于促進保險行業構建基于客觀算法的信用機制和安全體系,構建透明、信任、安全的互聯網保險業務發展生態。由此可見,區塊鏈技術在互聯網保險領域的有效運用,將有助于打破傳統保險向互聯網保險轉型的信用和安全的藩籬,實現互聯網技術與保險行業的深度融合,探索更加科學合理的互聯網保險商業模式,推動互聯網保險實現真正落地,讓互聯網保險在更大范圍、更深層次惠及社會。

  區塊鏈促進互聯網保險創新實現新突破

  利用互聯網技術,開展滿足深層次市場需求的保險服務創新,一直是制約互聯網保險發展的一個重要因素。區塊鏈技術則為互聯網保險的創新,尤其是保險產品創新,提供了一個有效解決方案。區塊鏈的分布式數據庫實現了基于全網共識機制的跨區域的信息和價值交流,模糊了區域乃至全球的地理界限,強化了不同個體和不同區域之間的交互關系,特別是打破了信息不對稱對保險業務拓展的阻礙。同時,區塊鏈的“時間戳”機制完整記錄了交易和流轉過程,且記錄不可偽造和篡改,以此擴大了時間的影響范圍,相對縮短了時間周期,使得原來的保險期限再分段成為可能,并據此開發出更具時間彈性的多樣化保險產品,例如按需車輛保險、根據特殊事件或特殊時段投保的人身保險等。區塊鏈的跨時空特性,可以更加真實地反映承保風險,使得保險公司可以根據區域實際和時點特征,靈活調整保險產品承保范圍并定價,制定針對性的承保政策,有效拓展產品覆蓋范圍,滿足個性化、定制化、差異化和碎片化的產品需求,推動互聯網保險產品的自我進化。

  另外,區塊鏈技術的安全、信任、自動化、可追溯性等特點,也為互聯網保險在承保管理、運營風險管控、客戶服務、信息安全、保險反欺詐,乃至商業模式等方面的創新提供了一個不同的視角和全新的實現路徑。

  區塊鏈協助打造保險業態變革新局面

  區塊鏈,尤其是智能合約,在互聯網保險領域的應用,能夠實現保險合同在分布式系統下的自動和自主執行(自執行),極大地提高了保險交易雙方的交互性。同時,大數據技術的廣泛應用,極大地豐富了數據維度和數量,有效淡化了數據質量本身,從而實現了數據的“自驗證”功能。這種“自驗證+自執行”的組合形式,使得“自金融”模式成為可能,進而為人們提供了一個“點對點”的微型保險的“自解決”方案。不再依賴于保險中間商或中介,市場參與者可依賴于區塊鏈技術有組織地自行創建風險池體系,更加直接、主動地自行管理風險,形成分布式“微保險”或“微互助”平臺,并可根據智能合約的實際執行情況不斷實現自動重置和修正,保證模型真實客觀地反映實際風險水平,合理調整賠付資金池,確保風險暴露覆蓋。基于區塊鏈的“點對點”互助保險平臺,類似于一個個去中心化自治組織,能夠在沒有外部干預的情況下,安全可靠地在預先設定的業務規則下,以類似于公司的模式自動運行。區塊鏈應用與開發。

  區塊鏈應用下的互助保險新模式,將導致保險公司的角色由傳統的風險直接吸收者和處理者,轉變為專業的風險管理顧問和風險資金池的管理者。去中心化保險互助組織的不斷發展,推動保險行業進入相互保險2.0時代。同時,最終可能發展成為一個去中心化的“自治型保險社會”,市場參與各方在業務規則下各盡其責,保險業生態系統將可能實現完全自治,打造一個透明、可靠、滿意、信任、忠誠的保險社會。

  區塊鏈助推保險監管模式實現新轉變

  市場經濟理論表明,有效市場應能夠同時實現“市場自由”與“監管有效”。然而,在傳統模式下,較難實現兩者的兼顧、平衡和融合,特別是國際金融危機之后,在審慎監管原則的指導下,合規標準和內控要求不斷提高,大大增加了公司的成本,但效率降低的同時風險改善的水平卻不盡如人意,有效監管的形勢依然嚴峻。實踐證明,制度、技術和文化是金融風險管控的關鍵,但從總體趨勢看,監管將實現從“更制度”向“更技術”轉變,而區塊鏈為“更技術”的監管提供了可能。利用區塊鏈多方驗證的交互式共識信任機制,可探索建立保險行業的自我監管平臺,其核心理念是,基于區塊鏈技術,讓每個客戶端或節點均能參與審批每一筆保險業務交易,實現點對點管理系統,同時系統內置檢查與平衡機制,確保系統中的任何計算機都無法欺瞞系統。

  通過“全網監督”,利用區塊鏈的無法篡改、可追溯特性,可確保保險行為的真實性與合法性,強化信息對稱與交易安全,實現保險行業的高度自律與自治,在確保市場效率的基礎上,有效降低監管成本,提高監管有效性。在以區塊鏈為代表的技術推動下,保險監管將實現三大轉變,即從制度監管到技術監管,從政府監管到行業自律,從公司合規到社會監督。如,利用區塊鏈的“嚙合記錄”特點,強化身份信息識別,提高數據信息儲存的安全性與穩定性,有效降低保險欺詐;利用區塊鏈的可編程與可追溯特點,可以實現對保險交易資金的有效執行、跟蹤和監控,確保資金流向合理與合規,杜絕資金的違規操作與運用等。在保險業務手續費去向管控、政策性補貼資金去向管控、保險資金投資運用去向管控等方面,未來應用前景廣闊。區塊鏈應用與開發。


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